Guía para comparar seguros médicos de empresas

Si tu empresa está buscando el mejor seguro médico para sus trabajadores, es fundamental valorar diferentes propuestas antes de contratar.

Con esta guía práctica, destinada a los departamentos de Recursos Humanos, podrás conocer los detalles a los que debes prestar atención al comparar seguros de salud para empresas y elegir el que mejor se adapte a las necesidades de los empleados y de la propia compañía.

En este artículo encontrarás:

¿Qué tipos de seguros médicos para empresas existen?

Se trata de uno de los beneficios laborales más demandados por los empleados desde hace unos años, por encima de las opciones más tradicionales como coche de empresa o los planes de pensiones.

En función de las coberturas que incluya la póliza y el tipo de seguro, tendrán un coste u otro:

Seguros sin hospitalización: suelen incluir atención primaria, especialidades y varias pruebas diagnósticas.

Seguros con hospitalización: estas pólizas suman a la cobertura médica básica ingresos hospitalarios, intervenciones quirúrgicas, urgencias, etc.

Seguros de reembolso: aquí el cliente puede elegir libremente a su profesional de la salud, aunque no esté incluido en el cuadro médico de la póliza. El empleado se hará cargo del coste de la consulta y, posteriormente, la empresa aseguradora le reembolsará un porcentaje.

Seguros con/sin copago: la cobertura en este caso es la misma, pero varía el coste. En caso de asumir un copago, la prima mensual es menor, pero el trabajador debe abonar un coste extra por algunas consultas o pruebas. En caso de no tener copago, no habrá ningún gasto adicional, pero la prima mensual será más elevada.

Seguros para grandes empresas: ofrecen una cobertura amplia y mucha flexibilidad a la hora de configurar las pólizas, incluyen cobertura dental y se adaptan a las necesidades asistenciales del cliente.

Seguros digitales: este tipo de seguros incluye servicios como videoconsulta y atención a domicilio, todo gestionado desde una app móvil.

Seguros para expatriados: tienen cobertura médica internacional para los empleados que residen en el extranjero. Suelen ofrecer apoyo a la salud mental, atención al cliente en varios idiomas o servicio de repatriación.

Además de los diferentes tipos de seguros, existen diferentes formas de pago:

Pago íntegro: la empresa asume el coste de la totalidad de la póliza.
Pago compartido: la compañía abona la prima mensual y los empleados asumen los copagos y/o reembolsos.
La organización paga la póliza del empleado y el trabajador abona el coste de incluir a sus familiares en el seguro.

Aspectos a tener en cuenta al comparar seguros de salud para empleados

Al comparar seguros de salud corporativos, hay que hacerlo en base a un criterio que realmente se ajuste a las necesidades y características de la empresa.

El coste económico es importante, pero no es el único aspecto que se debe observar si se quiere hacer una elección acertada.

En función del sector profesional, la capacidad económica y el perfil de la plantilla, habrá que sopesar si son adecuadas las coberturas incluidas, si hay posibilidad de hospitalización, si existen carencias o exclusiones que afectan a la mayor parte de los empleados o la opción de utilizar servicios digitales.

Aspecto	Qué comparar
Coberturas incluidas	Que la póliza incluya los servicios que realmente la plantilla necesita, sin quedarse corta ni pasarse con servicios extra innecesarios.
Cuadro médico y hospitales	Valorar el número y la calidad de profesionales, la variedad de hospitales y clínicas, y la cobertura geográfica suficiente para que los empleados tengan centros cercanos a su domicilio.
Precio y estructura de costes	Coste por empleado, relación calidad-precio, coberturas incluidas y posibles servicios adicionales. Comparar el valor ofrecido, no solo el precio.
Carencias y exclusiones	Periodos de carencia, exclusiones, copagos, requisitos de contratación, límites de edad y otras restricciones que puedan afectar al uso del seguro.
Servicios digitales	Disponibilidad de telemedicina, videoconsultas, gestión mediante app, atención psicológica, fisioterapia digital y herramientas para facilitar el acceso a los empleados y la gestión a RR. HH.

Coberturas incluidas

Es un aspecto importante, ya que aquí, en las coberturas, es donde realmente se define la utilidad de la póliza.

Al comparar seguros de salud para empleados, es muy importante asegurarnos de que son realmente útiles para sus beneficiarios.

Las coberturas de seguros de salud más demandadas y que no deben faltar son:

Asistencia primaria (medicina general, pediatría, enfermería, urgencias).
Especialidades médicas (cardiología, traumatología, psiquiatría, etc.)
Pruebas diagnósticas (escáner, radiografías, análisis, etc.)
Intervenciones quirúrgicas (con o sin ingreso hospitalario)
Urgencias
Amplio cuadro médico
Seguro dental

Cuadro médico y hospitales disponibles

La existencia de una amplia red de profesionales médicos permitirá a los empleados elegir al profesional que mejor se adapte a sus necesidades.

Asimismo, es fundamental que la oferta de centros médicos y hospitales cubra toda la región o comunidad autónoma, ya que habitualmente se busca recibir la asistencia médica cerca del domicilio y no tanto del centro de trabajo.

Precio y estructura de costes

Aunque el precio del seguro de salud no es el único elemento a tener en cuenta, es un factor muy importante a considerar, sobre todo si se trabaja con un presupuesto cerrado.

El precio del seguro varía según el tamaño de la empresa y sus coberturas, y suele rondar los 30-80€ por trabajador.

Aun así, no conviene elegir la opción más económica si no ofrece todas las coberturas necesarias, ni optar por la más cara por asumir que será la mejor para la plantilla sin antes comparar.

El mercado presenta opciones para todos los bolsillos, desde pólizas con servicios básicos con un precio menor hasta productos más exclusivos que incluyen medicina preventiva, seguro de accidentes, cobertura de farmacia o servicios a domicilio.

Carencias y exclusiones

Otro de los aspectos importantes al comparar seguros de salud para empresas es si el contrato contiene algún tipo de carencia o exclusión. La elección aquí debe ser cuidadosa para que todos los empleados puedan hacer uso del seguro desde el primer momento.

Algunas pólizas pueden incluir limitaciones que nuestra empresa debe considerar, como periodos de carencia, edad de contratación, cuestionario de salud previo, copago en algunos servicios o edad de permanencia.

Si el cuadro de exclusiones afecta a la mayor parte de nuestros empleados, seguramente no sea una opción adecuada.

Servicios digitales

En muchas pólizas son comunes los servicios digitales como aplicaciones de salud que ofrecen teleasistencia, videoconsulta, urgencias o áreas de bienestar con chequeos desde la propia plataforma, fisio digital o cuidado de la salud mental.

Este tipo de atención en remoto permite a los empleados conciliar mejor y un acceso rápido y ágil a los servicios desde cualquier lugar.

Las plataformas de gestión digital también benefician a los departamentos de Recursos Humanos, que ahorran tiempo en la gestión de pólizas y resolución de consultas.

Errores comunes al comparar seguros médicos

Estos son los errores más frecuentes al comparar seguros médicos para tus empleados:

Guiarte solo por el precio de la prima sin tener en cuenta lo que incluye y lo que necesita el equipo.
No valorar las carencias en relación con las características y la edad de los empleados.
Olvidar los copagos puede resultar poco rentable para los trabajadores que utilicen el servicio con frecuencia.
No tener en cuenta el cuadro médico y las especialidades ofrecidas.
No revisar la ubicación de los centros médicos y/o hospitales.
Pagar por coberturas que no son necesarias para tu plantilla.
Despreciar los servicios digitales que, en realidad, suponen un ahorro de tiempo importante en la jornada laboral.
No prever el crecimiento/disminución del número de trabajadores.

La contratación de un seguro médico de empresa es siempre un beneficio para la plantilla y para la productividad y competitividad de la organización, sin embargo, la elección de la póliza más adecuada requiere de un estudio detallado.

Encajar y combinar el presupuesto, las necesidades y los servicios incluidos hará que el seguro elegido sea realmente rentable para la empresa y ventajoso para los empleados.

Preguntas frecuentes sobre la comparación de seguros médicos para empresas

¿Cómo elegir el mejor seguro médico para tu empresa?

La forma de elegir el mejor seguro médico para tu empresa comprende dos fases: en primer lugar, debes conocer bien las características de tu sector/negocio y de la plantilla.

De este modo sabrás cuáles son las coberturas que mejor se adaptan a tus necesidades y las carencias o exclusiones que debes evitar.

Por ejemplo, es posible que un servicio de fisioterapia o rehabilitación sin copago resulte adecuado para empresas que se dedican a trabajos físicos.

En una segunda fase, se hace imprescindible comparar las diferentes ofertas del mercado y ponderar cuáles se adaptan a tu presupuesto, necesidades y beneficios fiscales posibles.

No siempre la prima más barata es la más rentable, recuerda que los cuidados relacionados con la salud contribuyen a mejorar la productividad de los equipos y la competitividad global de la empresa.

¿Es mejor un seguro con copago o sin copago?

Para presupuestos ajustados o una plantilla joven que, a priori, no requiere atención médica habitual, puede resultar más beneficioso un seguro con copago. Sin embargo, puede haber otros casos en los que el impacto del copago, al ser frecuente, resulte negativo.

No hay que olvidar que el seguro médico se ofrece como un beneficio social para los empleados, una forma de subir el salario con menor carga fiscal; si resulta en pagos recurrentes para el trabajador, pierde su utilidad y el impacto positivo en la imagen de la empresa.

¿Qué tipo de seguro de salud es mejor para trabajadores híbridos o remotos?

Para trabajadores híbridos o remotos, los seguros de salud más adecuados son los que incluyen servicios digitales robustos como teleconsulta, gestión de recetas online, urgencias por videoconsulta, etc., y aquellos con cobertura mundial, aptos para nómadas digitales, que se adaptan a las particularidades de diferentes países.

Este tipo de seguros suele incluir a los profesionales y sus familias, así como costes específicos como los de repatriación, apoyo psicológico en la reubicación, evacuación médica, etc.